Ипотеката е заем, обезпечен от компании за недвижими имоти, който ви позволява да закупите жилището си. Банки, жилищни асоциации и други кредитори предлагат тези заеми и обикновено изискват някаква форма на обезпечение, например вашата къща.
Лихвените проценти по ипотечните кредити обикновено са по-ниски от тези по потребителските кредити. Освен това обикновено разполагате с по-дълъг срок за погасяване на ипотечен кредит. Въпреки това, ако не изпълнявате задълженията си, кредиторът може да наложи запор върху имота ви и да го продаде, за да изплати заема.
Банките могат да решат да приемат или да отхвърлят молбата ви за ипотечен кредит. Въпреки това институцията, която смята да ви предложи заем, трябва първо да прецени дали сте добър кандидат за кредит, което означава: можете ли да си позволите да вземете заема?
Технически можете да получите ипотечен кредит от кредитори, базирани в други европейски държави. Все пак различни фактори, като например страната ви на пребиваване, мястото на работа или дори местоположението на имота, могат да повлияят на решението на кредитора.
Ключово значение за поддържане на добър кредитен рейтинг има вашата осведоменост за оценяването на кредитоспособността.
Преди да ви отпуснат заем, банките ще анализират кредитния ви рейтинг, за да се уверят, че можете да изплатите заема. Организацията ще прецени качеството на вашата кандидатура въз основа на няколко фактора, някои от които са изброени по-долу.:
- Финансовото ви състояние, което включва активите и пасивите ви
- Стойността на обезпеченото имущество
Заемодателят трябва да знае доходите ви, за да прецени дали можете да изплатите заема.
Ипотечният кредитор ще ви предложи заем само ако прецени, че има вероятност да го изплатите.
Често ипотечни кредити не се предоставят за чуждестранни имоти или за лица, чието местожителство или източник на доходи е извън страната, в която банката пребивава. Те обаче не могат да облагодетелстват или да не облагодетелстват граждани на ЕС само въз основа на тяхната националност.
Ако смятате, че банката е била несправедлива към вас поради вашата националност, можете:
- Ако банката ви откаже транзакция, имате право да поискате официален документ, в който се обясняват причините за отказа.
- Ако националността ви е единствената причина, поради която ви е отказано обслужване и имате нужда от помощ, обърнете се към FIN-NET. Те посредничат при спорове между потребителите и доставчиците на финансови услуги, като например банките.
Основна информация за оценяване и сравняване на оферти
Подаването на няколко оферти до различни кредитори ще ви осигури възможно най-добрия ипотечен кредит. Освен това, съгласно закона, ако отправяте обвързваща оферта към кредитора, той трябва да ви предостави Европейския стандартизиран информационен формуляр (ЕСИФ). Документът по-долу ще ви позволи да осмислите условията на различните ипотечни кредити. ESIF съдържа следната информация:
- Размерът на сумата, която желаете да заемете;
- Срок за изплащане за заема;
- Общата сума, която трябва да се плати;
- Видът на лихвения процент ще определи месечната ви вноска.
- Годишният процент на разходите (ГПР) е число, което показва общите разходи по кредита за година. Можете да използвате ГПР, за да сравните различни оферти за заем от различни места;
- Всички разходи, които се плащат редовно или еднократно;
- Брой, честота и размер на плащанията;
- Ако възнамерявате да изплатите кредита си преди определения график, ето някои аспекти, които трябва да знаете за условията и таксите;
- Ако вземете решение да вземете заем в чуждестранна валута: Като пример нека разгледаме как промените в обменния курс могат да повлияят на вашия ипотечен кредит.
ESIF улеснява сравняването на офертите на различни кредитори, за да изберете този, който най-добре отговаря на вашите нужди. Ако заемодателят не ви е предоставил този формуляр, поискайте го.
1. Клиентите разполагат с минимум седем дни, за да разгледат офертата или да отхвърлят договора.
Съгласно правилата на ЕС кредиторът или кредитният посредник трябва да ви даде поне седем дни, за да прецените офертата. В някои държави от ЕС обаче този срок е по-дълъг.
Времето, необходимо за обработване на молбата за кредит, е различно в отделните държави; то може да бъде:
- Периодът за размисъл е определен срок, в който можете да обмислите дали офертата отговаря на вашите нужди;
- Срокът, в който можете да се откажете от подписания договор за кредит;
- Комбинация от двете.
2. Изплатете по-рано ипотечния си кредит, като правите ранни плащания и спестявате от лихви.
Възползвайте се, ако можете да изплатите част или целия си дълг по-рано! По този начин няма да трупате повече лихви по неизплатените дългове и може да успеете да сключите нов договор за ипотечен кредит с по-изгодни условия.
Ако планирате да изплатите предсрочно ипотечния си кредит, може да има вероятност кредиторът да поиска компенсация в зависимост от правилата в съответната държава.
Ако е приложимо, тази компенсация не трябва да надвишава сумата, която кредиторът е загубил.
Фактори, които трябва да се вземат предвид при получаване на ипотечен кредит.
Сравнете различните оферти.
Съществуват два вида ипотечни кредити: за бизнес цели и за лично ползване. В зависимост от вида на кредита, който възнамерявате да вземете, банката може да следи или да не следи как харчите парите:
Целеви ипотечен кредит – За да одобри този вид ипотечен кредит, банката изисква предварително да знае как планирате да похарчите парите. Тези видове кредити обикновено се използват за: закупуване или построяване на имот, извършване на ремонт или поставяне на последни щрихи по него, както и да го използвате за изплащане на други дългове или за получаване на нов кредит с по-добри условия.;
Нецелеви ипотечен кредит: Потребителският кредит е вид кредит, при който като обезпечение се използва недвижим имот. При този вид кредит банката не следи как кредитополучателят изразходва парите. От съществено значение е да се разбере, че лихвените нива и условията за погасяване на обобщените кредити обикновено са по-лоши от тези на по-специфичните ипотечни кредити. Въпреки че се изисква обезпечение, нецелевите кредити имат по-благоприятни условия за кредитополучателите от необезпечените потребителски кредити.
Ипотечните кредити обикновено се делят на два вида: такива, обезпечени с държавни ценни книжа, и такива, които не са.:
- Жилищен кредит – в този случай кредитът се отпуска за закупуване на същия имот, който служи за обезпечение.;
- Ипотечен кредит – за всички останали обстоятелства.
Важно е да установите и поддържате добри взаимоотношения с банката си.
Въпреки че вие сте този, който се нуждае от кредит от финансовата институция, вие и банката трябва да имате равноправни отношения. Вие сте длъжни да поискате кредит, който е изгоден за вас, а не за банката. Сумата на заема, лихвеният процент и други детайли трябва да бъдат създадени с оглед на вашите лични нужди, а не предварително определени от кредитора. Освен това можете да изискате от банката да ви предостави информация за различни оферти, за да можете да ги сравните. По този начин ще можете да се запознаете с всички подробности, да обмислите кои варианти са най-подходящи за вас и да направите информиран избор.
Сделката трябва да бъде нотариално заверена.
Трябва да учредите ипотеката си чрез нотариус, за да може сделката да се счита за законна.
Не забравяйте да проверите дали лихвеният процент е фиксиран.
Изборът и кандидатстването за ипотечен кредит могат да бъдат сложни – има много неща, които трябва да се вземат предвид. Един от най-важните фактори определено е видът на лихвения процент. Можете да изберете фиксиран или плаващ лихвен процент. По принцип фиксираните лихвени проценти са по-високи от плаващите. Те обаче осигуряват и по-голяма сигурност за кредитополучателя, което според някои хора си заслужава! Внезапното покачване на лихвените проценти може да ви спести много пари и стрес, ако ипотечният ви кредит е с фиксиран лихвен процент. Изключително важно е обаче да помните, че фиксираният лихвен процент се определя само за определен срок, обикновено десет години или по-малко, защото е трудно да се разбере как пазарът ще се промени в дългосрочен план.
Научете кога е крайният срок
По закон имате право на поне седем дни, за да обмислите оферта за ипотека. Най-добре е да започнете да подготвяте формалностите, свързани с кредита, и да преговаряте с продавача, докато вземете решение. По този начин можете да избегнете евентуални разминавания в сроковете, определени от двете страни – банката и продавача. Не забравяйте, че някои от документите, необходими за финализиране на заема, могат да отнемат известно време, което може да забави процеса. За да отчетете тази възможност, най-добре е да подпишете предварителен договор с продължителност около 45 дни, за да можете да действате бързо, ако се наложи.
Застраховка на ипотечни кредити, други услуги
Ипотечната застраховка защитава вас и семейството ви, ако настъпи нещо, което ви прави неспособни да изплащате дълга си, например загуба на работа или заболяване.
Заемодателят може да ви задължи да закупите ипотечна застраховка, ако финансирате жилището си с кредит.
Той може да ви предложи застрахователна полица в комплект с договора за ипотечен кредит, но това не може да бъде условие за получаване на кредита.
Ако намерите друга застрахователна полица с по-изгодни условия, можете да преминете към този доставчик, стига нивото на покритие да е равно или по-голямо от това, което изисква кредиторът.
Въпреки това кредиторите могат да изискат от вас да откриете разплащателна или спестовна сметка, за да изплатите заема. Някои заемодатели изискват откриване на разплащателна или спестовна сметка за погасяване на заема.
