Разбирането на лихвените проценти е първостепенен аспект на всички финансови начинания. Ето какво трябва да знаете относно лихвите по заема. Какви са лихвени проценти по кредитите?
За тези, които използват финансови услуги като физически лица или бизнес представители, заемите идват с два основни компонента: главница и лихва. Условията на всеки заем обаче ще се различават по отношение на техните лихвени видове – което в крайна сметка определя колко пари ще дължите обратно. Ето защо е важно да разберете всички различни лихвени проценти, свързани с различните видове заеми.
Видове лихви (лихвени проценти по кредитите)
Във финансите сложната лихва е широко разпространена практика, която може да се прилага за депозиране и вземане на заеми; ще проучим тези концепции по-нататък.
Като използвате лихвения метод, можете да очаквате да получите следните лихвени проценти:
1. Проста лихва
За простата лихва цялата сума на кредитополучателя покрива приложимата лихва за всяка вноска, което означава, че няма допълнителна такса за просрочена лихва. В резултат на това вноските стават по-лесни и по-бързи за изплащане с всяко направено плащане. Ако искате да определите размера на простата лихва, съществува лесна формула за изчисляването й:
За да изчислите простата лихва на ипотека с главница от 100 000 евро, която трябва да бъде изплатена за 30 години при годишна лихва от 4,3%, всичко, от което се нуждаете, е следната формула: Главница x лихвен процент x брой вноски. В нашия случай общият резултат би се равнявал на 129 хиляди евро – толкова трябва да платим към първоначалната сума!
Простата лихва обикновено е процентът, използван за заеми с по-кратък период на погасяване, като например заем за кола или потребителски заем. Ако няма такси, свързани с предсрочното изплащане на кредита ви, клиентите могат да се насладят на това предимство – броят на плащанията, които трябва да направят, ще намалее значително! Така че, ако можете да уредите цялата дължима сума предсрочно, не се колебайте и се възползвайте от тази възможност. Например размерът на простата лихва върху ипотека, която може да бъде изплатена след две десетилетия, би бил равен на:
Умножаването на 100 000 по 0,043 и след това умножаването на резултата отново по 20 ви дава общо 86 хиляди евро!
● Сложна лихва
Най-вероятният резултат е, че кредитополучателят ще трябва да изплати сложен заем. Сложната лихва, за разлика от простата лихва, ще се определя въз основа на първоначалната сума плюс всички натрупани лихви от първата година. Например, да кажем, че разглеждаме ипотека от €100 000; след това през втората година тя ще бъде изплатена като 104 300 евро и по същия начин за третата година ще стане – 108 784,9 евро и така нататък, което обяснява защо сложните заеми са по-скъпи от простите с течение на времето! За да изчислите сложната лихва за целия период, използвайте това уравнение:
Сложната лихва се изчислява чрез умножаване на главницата по [1+лихвен процент брой периоди на плащане -1]. В следствие, длъжникът плаща значително по-висока сума като лихва. Например, ако периодът на погасяване обхваща над 30 години и има годишна лихва от 4,3%, общият дълг ще възлезе на 253613,83 евро! За три десетилетия те трябва да върнат 353 613,83 евро – което включва първоначалния им заем плюс натрупаните лихви!
Лихвените проценти варират в зависимост от степента на приспособяване към условията на околната среда.
● Номинален лихвен процент
И двете страни са постигнали консенсус относно лихвения процент по заема, който е представен от този процент. За вече обсъжданата ипотека, номиналният лихвен процент възлиза на впечатляващите 4,3%.
● Реален лихвен процент
Инфлацията или намаляващата покупателна способност на парите с течение на времето е неизбежна част от икономическия живот. Тъй като цените се увеличават и валутите се обезценяват спрямо други форми на обмен (напр. стоки и услуги), закупуването на артикули със същата сума пари, която сме имали преди, става по-трудно. Това прави промените в стойността особено важни при работа с дългосрочни заеми; ако плащанията не са коригирани за инфлационни ефекти, длъжниците ще понесат финансова тежест, която иначе е могла да бъде избегната. Например, горните лихвени проценти по ипотечен кредит могат да изглеждат плашещо високи; обаче, след като вземете предвид инфлацията, става ясно, че потребителите често плащат много по-малко в действителност. Промените в лихвените проценти се наблюдават постоянно, за да се гарантира удовлетвореността на потребителите. Като използвате следната формула, можете бързо и лесно да прецените как промените в лихвения процент по вашия заем ще го повлияят:
За да изчислите реалния лихвен процент, просто извадете текущия процент на инфлация от годишния лихвен процент и го добавете обратно към едно. Това ще ви даде по-точна представа за това колко пари всъщност печелите от инвестиция.
Имайки предвид промените в лихвените проценти във времето, планът за плащане на този заем подлежи на промяна.
2. Фиксиран лихвен процент
С фиксиран лихвен процент, потребителите могат уверено да планират плащанията си по кредита всеки месец, без да се притесняват от потенциални промени. Това улеснява планирането напред и избягването на финансови затруднения в бъдеще.
3. Плаващ лихвен процент
Ако обмисляте заем, лихвеният процент по него може е регулируем по време на периодите на погасяване. Всяка финансова институция ще посочи на каква референтна стойност базира решението си. Сега, това може да изглежда така, сякаш банките се опитват да се възползват и да таксуват повече; това обаче не винаги е вярно – особено когато плаващият лихвен процент намалява с времето! За да оптимизирате заема, препоръчително е да го изтеглите в момент, когато банковите референтни индекси се представят най-добре. Въпреки това, когато номиналните лихвени проценти са повишени, цената на заема често също се увеличава.
Годишен Процент на Разходите
Досега стана ясно, че главницата показва колко пари придобива кредитополучателят. Да кажем, че Джон желае да закупи жилище на стойност 150 хиляди евро и вече е събрал 50 хиляди евро от собствените си спестявания. Впоследствие той кандидатства за ипотечен кредит в банката за помощ върху остатъка от сумата; след като е одобрен, той придобива 100 000 евро. Банковата институция събира разходите за предоставяне на заем под формата на лихва, показана като процент от главницата. Други такси обаче могат да бъдат начислени на кредитополучателите освен основната ставка. Що се отнася до ипотеката на Джон, таксите могат да се различават в зависимост от това какъв заем избере. Обикновено те ще включват следното:
● Необходима е такса за обработка и одобрение на вашето искане за кредит;
● Професионална оценка на пазарната стойност на имота;
● Разходи за създаване на ипотечен договор;
● Може да се прилага такса за поддръжка или може да се уреди конкретен погасителен план;
● Независимо дали е „живот“ или „собственост“, застраховката осигурява безценна защита както за физическите лица, така и за бизнеса.
Не всички такси, свързани със заема,са еднократни; някои остават в сила до края на срока. В случая на Джон неговите ипотечни плащания са пример за това. Кумулативната сума на лихвата и други форми на плащане, които той трябва да плаща всяка година, се идентифицира като годишен процент на лихвите (ГПР).
Годишният процент на разходите (ГПР) винаги е по-висок от лихвения й процент и служи за отразяване на нарастващата цена на споменатата ипотека. Това ниво на прозрачност помага на клиентите да планират финансите си по най-подходящия начин, поради което много държави по света прилагат законови указания, които изискват от кредитиращите институции да разкриват своите ГПР – България е една такава страна. Джон може да потвърди, че неговите ипотечни такси за една година ще бъдат 4,5% от главницата, а не само 4,3%, което е само лихвеният процент. Ако той избере да изплати този заем в продължение на 30 години при този годишен процент (ГПР), тогава Джон ще плати общо повече от 180 000 евро (с първоначална главница, определена на 100 000 евро).
Променливи български лихвени проценти по кредити
Напоследък банките увеличават лихвените проценти както за съществуващи, така и за новоотпуснати кредити – в някои случаи, процентът дори се удвоил от септември насам! Хората, които вече са теглили заеми, бяха шокирани, когато научиха за това от социалните мрежи. В следствие на важното решение на Европейската централна банка през юли и септември да повиши основния си лихвен процент, за да ограничи инфлацията, българските банки предприеха драстични мерки, засягащи клиенти, вече изтеглили заеми, оставяйки мнозина изненадани от бързината, с която действаха.
Банковите специалисти обаче ни увериха, че покачването на лихвите у нас ще бъде плавен процес. Първо ще се увеличи доходността при депозитите, следвани от новоотпуснатите кредити и старите кредити. Освен това има достатъчна конкуренция между банките, което означава, че те няма да бързат да оскъпяват своите кредитни услуги за клиентите.
В нашата държава повечето банки се придържат непоколебимо към своите средни месечни лихви по депозити за заеми. Въпреки това, няколко по-малки предприятия са направили опити за увеличаване на доходността от спестявания. Досега тези усилия са имали малък ефект – но си струва да ги държите под око.
Банките имат възможност да подсилят своя фиксиран компонент чрез индикиране на повишени рискове. Това беше направено в години, когато депозитите печелеха
нулева лихва, а пазарните индекси бяха отрицателни, вместо просто да намалят лихвени проценти по кредитите.
Заключение за лихвени проценти по кредити
Кредитните специалисти подчертават важността на преразглеждането на вашите договори, за да сте наясно с избрания от банката референтен лихвен процент и сравнението му с други банки и кога тези проценти могат да се променят. Организациите могат да коригират своите лихвени проценти по кредитите на годишна или дори на двугодишна база. Три големи финансови институции обаче декларираха, че ще преразглеждат и адаптират условията си ежемесечно – важно е да сте в крак! Освен това банките реагират по различен начин, когато референтният индекс се промени; някои ще променят лихвения процент за съществуващи заеми, ако има вариация от повече от 50 базисни пункта по отношение на референтния лихвен процент; други на 30; трети дори и ако е само 25.
Препоръчани статии:
Как да Получите кредит с Лошо ЦКР
Каква е най-ниската лихва по ипотечен кредит
източници:
