Готови ли сте да закупите дома на мечтите си? Може би мечтаете за красиви гледки, просторен заден двор и идеалното място за вас и вашето семейство. Но преди да направите първата стъпка в търсенето на къща, едно от най-важните неща, които трябва да вземете предвид, е колко пари в брой трябва да имате в наличност, след като направите оферта. Макар че много потенциални собственици на жилища знаят, че ще се нуждаят от първоначална вноска и средства за покриване на разходите при закупуване на жилище, има много други съображения при вземането на решение колко пари трябва да бъдат на разположение по време на тази значителна финансова транзакция. В тази публикация в блога ще обсъдим защо наличието на достатъчно средства в наличност е от съществено значение при закупуването на жилище и ще ви дадем полезни съвети, за да се подготвите за успех по време на това, което може да се превърне в една от най-значимите инвестиции в живота!
Каква сума ми е необходима, за да си закупя къща?
Мечтата на мнозина българи да притежават жилище се счита за стремеж, но осъществяването ѝ може да бъде доста скъпо. Освен че трябва да бъдете одобрени за ипотечен кредит, трябва да разполагате с достатъчно средства за закупуване на първия си дом. Но колко пари в брой ще са необходими за това?
Първоначална вноска
В крайна сметка размерът на първоначалната вноска е във ваши ръце. Въпреки това, ако искате да избегнете допълнителни разходи или такси за частна ипотечна застраховка, заложете сума, равна на 20% от покупната цена на жилището, което е стандартната първоначална вноска в големите градове в България. В малките селища процентът на първоначалната вноска е по-висок. Поради повишаването на лихвените проценти банките не получават толкова много потребители, което означава по-малко клиенти, а това означава, че можете да преговаряте за условията си, ако докажете способността си да изплащате кредита.
Съвети за създаване на фонд за първоначална вноска
Когато сте готови да закупите жилище, осигуряването на необходимата първоначална вноска може да ви се стори обезсърчително. Ето някои ценни стратегии за натрупване на тези средства:
- Потърсете местна подкрепа: Ако търсите първия си дом, проверете какви програми има в града или щата, в който искате да купите. Възможно е дори да има безплатни безвъзмездни помощи и заеми с нулева лихва за първоначалната вноска, ако отговаряте на определени условия за ниски и умерени доходи!
- Определете всеки разход, който можете да намалите: За да спестите пари, ограничете разходите. Време ли е да се откажете от кабелната телевизия? Можете ли да получите по-добра оферта за мобилен телефон? Трябва ли да намалите храненето навън този месец? Прегледайте седмичните и месечните си разходи, за да определите къде можете да намалите разходите.
- Използвайте спестяванията си: От компактдискове до високодоходни спестовни сметки – всички допълнителни стотинки са от значение. Сравнете лихвените проценти на жизнеспособни варианти, където можете да съхранявате сигурно парите си – бъдете сигурни, че инвестицията в правилното извлечение ще си заслужава. Независимо от избрания инструмент, уверете се, че той ще бъде лесно достъпен, когато дойде време за достъп до средствата ви. Например, ако възнамерявате да закупите жилище в скоро време, вероятно е най-добре да държите парите си спестени в лесно достъпна спестовна сметка.
- Помолете за помощ: Ако имате любящ член на семейството или скъп приятел, който има средства да ви помогне, той може да направи дарение за първоначалната ви вноска. Разбира се, кредиторите се нуждаят от уверение, че парите наистина са дадени, без да се очаква връщане. За тази цел от вас ще се очаква да представите дарителско писмо от тях, което да потвърждава това.
Разходи за финализиране на сделката
Закупуването на жилище е свързано със значителни разходи за приключване на сделката, които могат да ви застигнат бързо, ако не сте внимателни. Ето защо е важно да спестите предварително достатъчно пари, за да се справите с тези разходи, когато настъпи моментът. Обикновено собствениците на жилища плащат приблизително 2-3% от покупната цена за разходи по сключването на договора. Ако имате късмет и успеете да преговаряте със силикона, накарайте го да поеме част от този разход.
Поддръжка и ремонт на дома
Когато купуват нов дом, много хора лесно се сещат да заделят средства за първоначалната вноска и разходите по сключването на договора. Важно е обаче да не забравяте да спестявате допълнителни средства за всякакви предвидими нужди от поддръжка или ремонт, които могат да възникнат през първите месеци на собствеността. Когато планирате бюджета си за неочаквани ремонти на дома, няма универсален отговор. Практически ориентир обаче е да се заделят 1 или 2 процента от стойността на жилището в спестовна сметка за подготовка за потенциални проблеми. Ако жилището ви е ново и все още е в гаранция, може да ви се размине със спестяването на по-малко пари за разходи за поддръжка. Ако обаче жилището ви е от по-стар тип и преди това е имало поддръжка, е разумно да спестите допълнителни пари в случай на възникване на трудности.
Освен трите основни разходи, свързани с покупката на жилище, трябва да вземете предвид и някои дребни разходи, като например такси за нови сметки от някои доставчици на комунални услуги. Не забравяйте да планирате тези допълнителни разходи, когато съставяте бюджета за вашия дом. Тези разходи могат бързо да се натрупат, ако сте добре оборудвани със запас от средства. Въпреки това, ако сте проактивни и можете да си позволите такива разходи, скоро ще се наслаждавате на топлината на новопридобития си дом.
Как да се подготвите за покупка на жилище
След като сте определили сумата, необходима за закупуване на къща, е време да разберете как най-добре да се подготвите за тази покупка. Ето няколко стъпки, за да сте сигурни, че сте готови!
- Проверете кредитния си рейтинг
Ипотечните кредитори използват кредитния ви рейтинг в комбинация с други показатели, за да оценят надеждността ви. За щастие можете да получите безплатно копие на кредитния си рейтинг от трите основни агенции за кредитно отчитане всяка седмица до 2022 г. – удължена услуга поради пандемията (обикновено се предоставя ежегодно).
Днес много онлайн услуги предлагат безплатни кредитни оценки, а може и вашата банка. Въпреки това, ако вашият кредитен рейтинг е в долната част на спектъра, би било разумно да го подобрите, преди да кандидатствате за ипотечен кредит.
- Съставете бюджет
За да съставите разумен бюджет, трябва внимателно да прецените разходите си – плащания за автомобил, студентски заеми, сметки за транспорт и храна, разходи за енергия и др. Според редица експерти трябва да се спазва правилото 28/36%; не повече от 28% от брутния месечен доход за жилищни разходи и не повече от 36% от общия дълг, включително разходите, свързани с дома.
- Спестете за първоначална вноска
По принцип при покупка на жилище трябва да внесете около 3% от покупната цена. Струва си да се отбележи, че ако успеете да внесете 20 или повече процента като първоначална вноска, ще избегнете плащането на ипотечна застраховка – което може да изглежда обезсърчително, но не е повод за страх! Конвенционалният кредит може да ви избави от плащането на таксата, след като натрупате 20% собствен капитал в имота, който се получава чрез плащания и повишаване на стойността.
- Търсене на кредитор
Получаването на предварително одобрение от заемодател преди търсенето на жилище може да бъде от огромна полза. Това не само прави човека да изглежда по-сериозен пред потенциалните продавачи, но и му дава информация за това колко може и иска да похарчи за бъдещия си дом. За да започне този процес, е разумно да се получат оферти от поне трима различни кредитори, за да се увеличат шансовете на потребителя да намери възможно най-добрата сделка!
- Бъдете готови на компромис
Тъй като цените на жилищата продължават да растат, намирането на жилище, което да отговаря на бюджета ви, не е лесно. От решаващо значение е да бъдете гъвкави по отношение на това, което смятате за основни характеристики на имота – може би отказът от прилежащ гараж или пропускането на нуждата от завършено мазе ще помогне за облекчаване на финансовото напрежение. Съществена част от собствеността на жилище е, че винаги имате възможност да разширявате и надграждате през следващите години.
Обобщение
Когато планирате покупката на къща, обявената цена е само част от уравнението. От съществено значение е да се вземат предвид всички предварителни и текущи разходи, преди да се вземе ипотечен кредит. Внимателно преценете месечните си финанси, за да направите поддържащите плащания и другите разходи управляеми в дългосрочен план.
ЧЕСТО ЗАДАВАНИ ВЪПРОСИ
Как се подготвяте за покупка на жилище?
Преди да започнете да търсите къща, проверете и повишете кредитния си рейтинг, ако е необходимо. Освен това започнете да трупате средства за първоначална вноска и разходи за закриване на жилището, за да сте финансово готови, когато се появи подходящият дом. Като допълнителна стъпка в оптимизацията на личните финанси, помислете за изплащане на съществуващи дългове, като например студентски заеми или остатъци от кредитни карти, за да оптимизирате съотношението дълг/доход, преди да получите предварително одобрение за ипотечен кредит.
Какво е предварително одобрение на ипотечен кредит и защо е важно?
Преди да започнете търсенето на жилище, предварителното одобрение за ипотечен кредит е от решаващо значение, за да се гарантира, че агентите за недвижими имоти и продавачите ще приемат офертата ви сериозно. Предварителното одобрение на ипотеката включва проверка на кредитора за вашата кредитоспособност и съгласие за отпускане на заем до определени граници. Това може да бъде изключително полезно при подаване на оферта, тъй като някои от тях приемат предложения само от предварително одобрени купувачи!
Защо съотношението дълг/доход е важно при покупка на жилище?
Когато купувате жилище, съотношението на дълга към дохода (DTI) е решаващият показател за това дали можете да си го позволите и на каква стойност. DTI изисква да разделите общия размер на непогасените си задължения на брутния си месечен доход – колкото по-ниско е това число, толкова по-голяма къща можете да вземете! Казано по друг начин: намалете съществуващите дългове сега за по-значителен потенциал за придобиване на жилище след време.
Коя е най-добрата ипотека за купувачи на жилище за първи път?
Когато избирате идеалния ипотечен кредит за купувачи, които купуват за първи път, трябва да изберете такъв, който отговаря на вашите изисквания. Заемите FHA са популярни поради снижените си изисквания, но конвенционалните заеми с едва 3% първоначална вноска може да са по-подходящи в зависимост от вашите финанси.
Свързани:
Каква е най-ниската лихва по ипотечен кредит?
